Действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя? Ответа на этот вопрос заставляет обратиться к определенному анализу.
Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без
причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишьперераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.

Наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 грн и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 грн.

Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1-3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид
ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12-60% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше.

Также, встречаются такие дополнительные комиссии: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита и др.

Украинский рынок автокредитования пока что отстает от аналогичного рынка в России на 1-2 года. Это, по мнению г-на Седых, связано с , "приведенные схемы достаточно сложные, а риски высокие. Кроме того, на украинском рынке конкуренция среди банков еще не такая сильная, и есть более простые механизмы повышения привлекательности автомобильных кредитов: увеличение срока кредитования, ссуды на покупку б/у автомобилей и др.".

Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается не чем иным, как удачной рекламой. Тем более что Законом "О банках и
банковской деятельности" предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физлиц. В то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам. Выбирая кредитную программу, необходимо, в первую очередь, ознакомиться с условиями кредитования, выписанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. При этом Александр Седых отметил, что "процентная ставка - это самый точный и честный способ определить будущие платежи по кредиту. Как правило, те банки, которые используют процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не надо прибегать к разным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих продуктов".

Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее
выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный
кредит и одноразовая комиссия (около 19%). Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная
ставка по таким кредитам может доходить до 80%. Источник: Украинский Банковский Портал